無料特約 生命保険

指定代理請求などの無料特約は必ず付帯すべし

指定代理請求は被保険者に特別な事情ある時に、契約者があらかじめ指定している代理人が被保険者の代わりに、保険料などを請求できる制度の事を指します。
特別な事情とは、障害や疾病によって被保険者が保険金を請求するといった意思表示ができなくなってしまった場合や、治療上の都合で傷病名や余命の告知を受けていない場合、これらの状態と同じだといえる状態にある時を指します。
例えば交通事故で両手が使えないとき、ボールペンを持つことも出来ないので、保険契約時に指名しておいた妻に保険金を請求してもらう。とか
夫が大腸ガンでステージ3で多臓器転移が認められたが、医師は夫本人に伝えず妻と娘に病状を説明した。
夫が加入している、がん保険の保険金の請求は本来なら夫自身が請求手続きを行うのだが
夫が自信の病状を知り落胆してしまわぬよう、このまま本人告知はせず、保険金は指定代理人に指定されていた妻が保現会社に請求した。

 

こういった制度は無料の特約としてあらかじめ設定してある保険商品も多いのですが、共済や簡易保険などはついていないケースもあります。無料であれば付帯しておくに越したことはないので、必ず付帯しておきたいですね。

 

リビングニーズ特約は死亡保険金の前受けです

リビング・ニーズといった余命6カ月と診断された時点で死亡保険金の一部や全額を支払う特約があります。

 

例えばガンが全身転移していて、余命が半年以内と確定診断された場合、被保険者に掛けられた保険金のうち、3000万円以内をその被保険者が存命中に受け取れるという特約です。

 

(例)
あ〜俺、ガンが全新手印していたんだ?あと半年しか生きられないかぁ。医者に余命半年って診断確定されたもんなぁ。
 あ、死亡保険金が5000万円あるから3000万円もらっちゃえ〜!

 

3000万円で何しようかなぁ。

 

@ドイツで凄いガン治験やっているみたいだから、このお金でその治験を受けに行く
A今から世界一周旅行に行く
B今まで世話になった人に会いに行きまくる
Cホスピスに行く
D孫に生前贈与
E今まで嫌な意味で世話になったヤツらに復讐
F今から四ヶ月で家を新築して二ヶ月住んでお別れ
Gやっぱり日本の最先端の治験と先進医療で最後まで戦う
Hフェラーリ買う
など、ある程度なら何でも出来ます。

 

ちなみに、保険金が三千万円未満の場合はその保険金が上限になりますのでご注意。
死亡保険金が二千万円なのにリビングニーズ特約を生かして三千万円もらえるなんていうことはありません。

家族型の保険は契約者の万が一の後の保障継続を確認

無料特約は関係ありませんが、子育て世代の生命保険ということで
家族一人一人が別々の保険に加入するよりも、夫婦型や家族型と言った保険に加入した方が保険料を節約することができます。

 

保険料の節約のほかに、夫婦型の保険や家族型の保険は、医療保険が1つになるので加入や管理の手間が省けたり、家族保険の場合は子供が何人いても保険料が変わらなかったり、保険料払込免除が付いていれば契約者が死亡してしまった場合、配偶者や子供への保障だけが残り、その後の保険料は支払わなくても良いといったメリットがあります。

 

ただし注意点として、保険料払込免除が付いていない場合は、契約者が死亡してしまった場合は、配偶者や子供の保障が消滅してしまいます。家族型の保険を契約するときには、契約者に万が一のことがあった場合はどうなるのか?という点をきちんと確認して契約をするようにしましょう。

 

また、保険料を抑えることができても、個別の保障額を自由に設定することができなかったり、配偶者の生命保険料控除に利用することができないといったデメリットもあるので、保険料の安さだけを見るのではなく、トータルで保障や万が一の時の継続などをしっかり確認するようにしましょう。

保険加入時の告知でウソをついたらどうなるか

保険に加入する際、告知義務という加入する人の健康状態を正確に告知しなければならないという義務が発生します。
故意または重大な過失によってその事実を告知しなかった場合や、事実とは違う内容を告知ていた場合は、契約は解除となってしまい保険料が支払われないケースがあります。

 

ただし、告知義務違反の対象となった事実が存在したとしても、死亡した原因に全く因果関係が認められないと証明された場合は、死亡保険金が支払われます。
また告知義務違反は2年経てば時効といった解釈がされている事もありますが、実際はこの2年の間に告知義務違反がばれないように請求しなかった事象などが明らかになった場合は給付金は不支給となったり、契約も解除となってしまう事もあります。
さらに保険の約款の中には、詐欺および不法取得目的による無効について、という条項があります。
これに当てはまると保険会社が判断した場合には、契約が無効になるだけでなく、保険料も戻ってきませんのでルールはしっかり守りましょう。うそをついて加入しても二年経てば大丈夫。
ではなく、やはり正直に告知する事が大切なのです。

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